El seguro de incapacidad paga una parte o la totalidad del salario de un trabajador si ese trabajador queda discapacitado y no puede trabajar.

¿Sabías que al menos uno de cada cuatro trabajadores quedará discapacitado en algún momento de su carrera profesional?

Esta discapacidad puede provenir de accidentes o lesiones en el trabajo, así como de otras enfermedades debilitantes como el cáncer o un ataque al corazón.

El seguro de incapacidad puede reembolsar a los trabajadores discapacitados por algunos de los ingresos que pierden mientras se recuperan de enfermedades y lesiones.

Ver también: Tipos de seguros y su clasificación.

Seguro para incapacitados

¿Por qué adquirir seguro de incapacidad?

A diferencia de la discapacidad del Seguro Social, el seguro privado por incapacidad puede cubrir aproximadamente el 70% del salario de un trabajador a cualquier edad cuando surja una discapacidad.

Algunos trabajadores pueden estar cubiertos por un seguro de discapacidad a través de sus empleadores, pero muchos trabajadores tienen cobertura limitada o no tienen cobertura.

Las personas con poca o ninguna cobertura pueden comprar un seguro de discapacidad privado para proteger su poder adquisitivo y mantener a sus familias en caso de que se les impida trabajar debido a una enfermedad o lesión.

Por qué adquirir seguro de incapacidad

Tipos de seguro de incapacidad

Las pólizas privadas de seguro incapacidad generalmente vienen en forma de seguro de discapacidad a corto plazo o paquetes de seguro de incapacidad a largo plazo.

Seguros de incapacidad a corto plazo y largo plazo

El seguro de incapacidad a corto plazo generalmente cubre enfermedades incapacitantes por hasta seis meses, mientras que el seguro de incapacidad a largo plazo puede cubrir gran parte del salario de un trabajador durante toda su vida, si es necesario.

Muchas compañías de seguros también ofrecen protecciones y opciones adicionales, como ajustes por costo de vida, renovación garantizada y reembolso de algunos pagos de primas si el trabajador no queda discapacitado dentro de un tiempo específico.

Tipos de seguros de discapacidad

¿Cuánto cuesta el seguro de discapacidad?

El costo del seguro de discapacidad puede variar ampliamente dependiendo de una variedad de factores tales como:

  • Ocupación del trabajador.
  • La salud del trabajador.
  • Los hábitos de estilo de vida del trabajador.
  • La cantidad de beneficios mensuales que el trabajador tiene la intención de recibir.
  • Opciones de la póliza de seguro por discapacidad.

En comparación con otros tipos de seguros, como el seguro de vida o el seguro de automóvil, el seguro por discapacidad puede ser costoso.

Algunas estimaciones estiman las primas en varios miles de dólares por año.

Las personas con un mayor riesgo de lesiones o enfermedades, como aquellos con trabajos peligrosos o condiciones de salud preexistentes, probablemente paguen primas más altas.

Sin embargo, dependiendo de las circunstancias de un individuo, el costo del seguro de discapacidad puede superar el riesgo de perder la casa o no poder mantener a la familia en caso de una discapacidad a largo plazo.

¿Cómo obtener un seguro por discapacidad?

La mayoría de las personas que compran un seguro de discapacidad privado lo hacen a través de un corredor de seguros, tal como lo haría si comprara un seguro de vida o un seguro de propietario.

Para recibir una cotización exacta, deberá proporcionarle a su agente de seguros información sobre su ocupación, sus ingresos, su edad, cualquier condición de salud existente que tenga actualmente y cualquier dependiente que respalde con su salario.

Con base en esta información, el corredor evaluará la probabilidad de que pueda quedar discapacitado y determinará una prima mensual o anual que pagaría para recibir los pagos de beneficios que desee.

Conclusión

Aunque el seguro de discapacidad puede proporcionar a los asegurados muchos beneficios y protecciones, pueden surgir problemas legales (como con cualquier contrato).

Cuando los asegurados presentan un reclamo después de quedar discapacitados, algunos son denegados debido a que sus pólizas de seguro no cubren ciertas lesiones o porque la compañía de seguros no está de acuerdo con las conclusiones del médico de que el titular de la póliza está realmente incapacitado.

Algunas pólizas de seguro de discapacidad, especialmente aquellas proporcionadas por los empleadores, están fuertemente reguladas mediante reglas y procedimientos complicados, y los titulares de pólizas que no los sigan al pie de la letra pueden denegar sus reclamaciones.

Los titulares de pólizas cuyos reclamos son denegados a menudo se enfrentan a procesos de apelación complejos, lo que los hace pagar de su bolsillo mientras sus reclamos son considerados y reconsiderados por la compañía de seguros o el juez.

Ya sea que tu póliza de seguro de incapacidad sea de corto plazo, de largo plazo, patrocinada por el empleador o privada, puede encontrarse con problemas legales que requieren la mano experta de un abogado de discapacidad.

Los abogados no son baratos, pero el costo de no obtener ayuda legal a veces puede ser devastador.